Credit Score no Canadá: Tudo que você precisa saber para cuidar e aumentar seu crédito no Canadá

Estamos acostumados no Brasil do famoso “Nome sujo na praça”, isso porque a maior parte da análise de crédito é feita por meio da negativação do seu CPF, se você não paga algo seu nome vai para uma lista negra onde praticamente todos os credores olham antes de te conceder algum tipo de crédito.

Já existem mudanças em direção ao crédito positivo, ou seja, histórico de que você paga em dia e não somente do que deixa de pagar como é atualmente. É assim que pelo menos aqui no Canadá e nos Estados Unidos as coisas funcionam.

O “credit score” é uma pontuação que vai de 300 até 900, quanto maior sua pontuação melhor, na prática você terá mais facilidade em obter maior crédito com menores juros. Existem centenas de fatores que influenciam seu score, porém existem aqueles principais que tem maior peso na atualização de sua pontuação.

No Canadá existem duas principais agências de análise de crédito: TransUnion e Equifax. Tudo que você faz com seu crédito é gravado, como e quando você paga suas contas, quais contas, limite de crédito disponível, quantas vezes pagou atrasado, valores, crédito utilizado e por ai vai.

Ambas as agências cobram pela consulta online e pelo monitoramento de credit score, o valor varia de $16 a $20 por mês.

SUPER DICA
Você pode consultar gratuitamente através da Borrowell, eles fazem uma consulta fria (não afeta seu crédito) e atualizam a cada 4 meses te enviando um e-mail de notificação. Clique aqui e cadastre-se agora!

Veja abaixo as faixas de pontuação na TransUnion:

credit-score-canada

Em questões gerais, abaixo seguem os 5 principais fatores que são levados em consideração para o cálculo do seu score:

  1. Histórico de pagamento;
  2. Quanto de crédito você tem disponível;
  3. Tempo de seu histórico de crédito;
  4. Número de consultas feitas para o propósito de obter novos créditos;
  5. Tipos de crédito utilizado/disponível.

Bem, agora que já sabemos o conceito básico e como funciona, vamos às dicas.

1) Faça um cartão de crédito mesmo sendo residente temporário

A forma mais rápida de se trabalhar sua pontuação é obtendo seu primeiro crédito e seguindo os conselhos deste post.

Eu sei que caso você seja um recém-chegado no Canadá como eu e não veio como permanente residente terá algumas barreiras para obter o primeiro cartão, então venha preparado para aplicar para um Secured Credit Card, que significa basicamente um cartão de crédito como qualquer outro, porém exige um depósito de segurança que representa seu limite de crédito.

Veja mais sobre este tipo de cartão no site do TD Bank:
https://www.tdcanadatrust.com/products-services/banking/credit-cards/building-your-credit.jsp#new-to-canada

2) A regra dos 75%. Respeite e veja seu crédito dar bons saltos

A utilização do seu crédito representa 30% do seu score. Quanto menos utilizar seu limite disponível melhor para seu crédito. Apenas para exemplificar, digamos que consiga um cartão como limite de $1000 e gasta $900 todo mês você utilizou 90% do seu crédito.

O ideal é que você utilize de 20 a 30% do seu crédito disponível para impulsionar sua pontuação, mas caso não seja possível obedeça à regra dos 75%, ou seja, utilize no máximo 75% do seu limite (assim mantém crescimento dos pontos), nunca ultrapasse este percentual, pois caso o faça, as agências de crédito vão entender que você está apertado, no limite de seus gastos, mesmo que pague em dia.

3) Pague as contas em dia

Este é um dos fatores de maior peso no cálculo de seu score. Pagar as contas em dia representa 35% de toda sua pontuação. Pagamentos atrasados são categorizados em: quão recente, quão severo e quão frequente.

Os atrasos são contados em: 30, 60, 90, 120 e 150 dias. Após é considerado como perda permanente. Então fique atento para pagar em dia, um atraso pode afetar todo seu trabalho para aumentar seu score.

4) Não cancele seu cartão crédito e nem faça centenas deles

O tempo de duração da utilização de crédito representa 15% de toda sua pontuação. Isso significa que, quanto mais tempo manter um cartão de crédito pagando em dia, mais força terá seu crédito.

Se deseja cancelar alguns cartões de crédito, é melhor começar pelos mais recentes, e manter o mais antigo, pois ele terá maior peso e força para impulsionar seus pontos, assim como derrubá-los caso cancele.

5) Evite muitas consultas ou aplicações para créditos

O número de consultas em seu score tem peso de 10% na pontuação geral. A cada novo cálculo as agências levam em consideração os últimos 12 meses de consultas.

Existem basicamente dois tipos de consultas:

  • Soft: (não afeta seu crédito) é quando você mesmo consulta seu crédito ou empresas que você faz negócios verificam seu score (não para lhe dar crédito).
  • Hard: (afeta seu crédito) é quando um credor revisa seu crédito para lhe fornecer empréstimo, cartão de crédito ou financiamento.

Uma coisa interessante é que consultas para financiamento de casas ou carros são agrupados e considerados como apenas um, pois as agências de crédito sabem que você não esta aplicando para ter 2 casas ou 2 carros, está somente verificando as melhores taxas.

Acho que é isso, espero que este conteúdo possa lhe ajudar.

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4 Comentários
    • Bruno Bueno
    • Bruno Bueno

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